Купить за наличные или в рассрочку?

Купить смартфон в рассрочку или за наличные?

Покупка нового смартфона безуслово приятное занятие, но т.к. мы за финансовую грамотность, то мы пойдем дальше и не просто купим смартфон за наличные, а сравним как выгодее: купить сразу за наличные или оформить рассрочку.

Хотим сразу предупредить, если у вас есть вся сумма и вы не хотите "заморачиваться", то просто купите за наличные.

А также, если у вас нет всей суммы сразу, а смартфон вам действительно нужен, ну что ж, берите в рассрочку. Хотя принципиально наша позиция: если нет денег, то попробуйте обойтись старым телефоном, через полгода-год цены заметно снизятся, ваше финансовое положение улучшится (мы в это верим), вот тогда снова подумайте нужен ли вам новый.

Как будем сравнивать

Сегодня 04.12.2023. Мы хотим как можно выгоднее купить Samsung Galaxy S23 128Gb. На сайте alfa.kz он стоит от 285 000 тг. при оплате наличными. Для примера, на сайте kaspi.kz такой же смартфон стоит 327 445 тг. и есть возможность оформить рассрочку на 12 и 24 месяца.

Т.к. вся сумма у нас есть, то мы откроем депозит в банке и прямо с депозита будем погашать рассрочку, а на остаток банк будет начислят проценты. Для удобства депозит лучше открыть в том же банке, в котором оформим рассрочку. Тогда процедура погашения будет происходить так: с депозита сделали перевод на карту, а с нее вносим очередной платеж по рассрочке.

Рассрочка на 12 месяцев

Процентная ставка по депозиту 15%. Ежемесячный взнос при рассрочке на 12 месяцев составляет 27 287 тг. Вот что получается:

Операция До Операция После
1-ый платеж 285 000 -27 287 257 713
% по депозиту 257 713 3 221 260 934
2-ой платеж 260 934 -27 287 233 647
% по депозиту 233 647 2 921 236 568
3-ий платеж 236 568 -27 287 209 281
% по депозиту 209 281 2 616 211 897
4-ый платеж 211 897 -27 287 184 610
% по депозиту 184 610 2 308 186 917
5-ый платеж 186 917 -27 287 159 630
% по депозиту 159 630 1 995 161 626
6-ой платеж 161 626 -27 287 134 339
OMG! Еще Целых Полгода!
% по депозиту 134 339 1 679 136 018
7-ой платеж 136 018 -27 287 108 731
% по депозиту 108 731 1 359 110 090
8-ой платеж 110 090 -27 287 82 803
% по депозиту 82 803 1 035 83 838
9-ый платеж 83 838 -27 287 56 551
% по депозиту 56 551 707 57 258
10-ый платеж 57 258 -27 287 29 970
% по депозиту 29 970 375 30 345
11-ый платеж 30 345 -27 287 3 058
% по депозиту 3 058 38 3 096
12-ый платеж 3 096 -27 287 -24 191

Итак, мы видим, что депозита вместе с процентами не хватило, чтобы погасить рассрочку - нам нужно 24 191 тг. Т.е. выгоднее сразу оплатить наличными, чем брать рассрочку на 12 месяцев.

Ссылка на Excel таблицу с расчетами. Если вы нашли ошибку, напишите нам.

Теперь рассмотрим рассрочку на 24 месяца

Процентная ставка по депозиту так же равна 15%. Ежемесячный взнос при рассрочке на 24 месяца составляет 13 644 тг.:

Операция До Операция После
1-ый платеж 285 000 -13 644 271 356
% по депозиту 271 356 3 392 274 748
2-ой платеж 274 748 -13 644 261 105
% по депозиту 261 105 3 264 264 369
3-ий платеж 264 369 -13 644 250 725
% по депозиту 250 725 3 134 253 859
4-ый платеж 253 859 -13 644 240 216
% по депозиту 240 216 3 003 243 218
5-ый платеж 243 218 -13 644 229 575
% по депозиту 229 575 2 870 232 445
6-ой платеж 232 445 -13 644 218 801
% по депозиту 218 801 2 735 221 536
7-ой платеж 221 536 -13 644 207 892
% по депозиту 207 892 2 599 210 491
8-ой платеж 210 491 -13 644 196 848
% по депозиту 196 848 2 461 199 308
9-ый платеж 199 308 -13 644 185 665
% по депозиту 185 665 2 321 187 985
10-ый платеж 187 985 -13 644 174 342
% по депозиту 174 342 2 179 176 521
11-ый платеж 176 521 -13 644 162 878
% по депозиту 162 878 2 036 164 914
12-ый платеж 164 914 -13 644 151 270
% по депозиту 151 270 1 891 153 161
13-ый платеж 153 161 -13 644 139 517
% по депозиту 139 517 1 744 141 261
14-ый платеж 141 261 -13 644 127 618
% по депозиту 127 618 1 595 129 213
15-ый платеж 129 213 -13 644 115 569
% по депозиту 115 569 1 445 117 014
16-ый платеж 117 014 -13 644 103 371
% по депозиту 103 371 1 292 104 663
17-ый платеж 104 663 -13 644 91 019
% по депозиту 91 019 1 138 92 157
18-ый платеж 92 157 -13 644 78 513
% по депозиту 78 513 980 79 495
19-ый платеж 79 495 -13 644 65 851
% по депозиту 65 851 823 66 674
20-ый платеж 66 674 -13 644 53 031
% по депозиту 53 031 663 53 694
21-ый платеж 53 694 -13 644 40 050
% по депозиту 40 050 501 40 551
22-ой платеж 40 551 -13 644 26 907
% по депозиту 26 907 336 27 244
23-ий платеж 27 244 -13 644 13 600
% по депозиту 13 600 170 13 770
24-ый платеж 13 770 -13 644 126

Итак, мы видим, что депозит полностью покрыл оплату рассрочки. Даже остался "маленький хвостик" в виде 126 тг. Таким образом, мы пришли к выводу, что при рассрочке 24 месяца, не имеет особого значения (и не имеет особой выгоды - 126 тг. не в счет) - оплатить сразу или в рассрочку.

Общий вывод

Если выбор стоит между рассрочкой на 12 месяцев и оплатой наличными, то будет выгоднее оплатить наличными сразу.

Если же выбирать между рассрочкой на 24 месяца или оплатой наличными, то существенной разницы нет.

Справедливости ради надо отметить что наши расчеты опираются на следующие ключевые показатели:

При изменении данных показателей, расчеты и выводы могут быть другими.

Еще про фин грамотность
Fingram в Google Play